Bohužel narážím na tyto smlouvy pořád velmi často. Je potřeba poukázat na to, jak toto investiční životní pojištění funguje.
V praxi to je tak, že máte ve smlouvě vypsaná rizika a jejich cenu, která je třeba 150 korun, ale platíte 400,-. Tyto přebytečné peníze putují na podílový účet. V horším případě máte sjednané základní pojištění za 1,- a platíte 1 000,-.
Je standardem, že když si investiční životní pojištění sjednáte jako produkt s investiční složkou, budete prvních několik let (běžně 3 a více) mít hodnotu podílového účtu rovnou nule a poté, co do pojištění naposíláte třeba 40 tisíc, teprve začne na podílovém účtě hodnota stoupat pomaloučku na 1, 2… 5 tisíc. Budete totiž muset nejdříve splatit poplatky spojené se založením smlouvy. Toto platilo do 1. 12. 2016. Produkty sjednané před tímto datem s investiční složkou takto fungují.
Nyní se poplatkový systém změnil a poplatky se nestrhávají na začátku, ale postupně. Zní to možná dobře, ale je to ve výsledku horší než dříve, protože když sečteme poplatky v rámci prvních 20 let trvání smlouvy, dostaneme se na vyšší čísla než dříve.
Vezměme si tedy člověka, který poslechne svého kamaráda, kterého zná 20 let a sjedná si s ním životní pojištění se spořením na důchod. Bude spořit 1 000,- Kč měsíčně a chce si spořit od 40 do 60 let. To znamená, že vezme ročně 12 tisíc (za 10 let je to 120 tisíc, za 20 let 240 tisíc) a vloží je do životního pojištění. Zadal jsem tato data do kalkulačky nejmenované známé zelené pojišťovny (tím ale neříkám, že by to jinde vyšlo lépe) a mám zde tato čísla:
| Rok | Zaplaceno celkem (Kč) | Odkupné životního pojištění (Kč) |
| 1 | 12 000 | 6 158 |
| 2 | 24 000 | 13 168 |
| 3 | 36 000 | 20 538 |
| 4 | 48 000 | 28 285 |
| 5 | 60 000 | 36 428 |
| … | ||
| 10 | 120 000 | 110 747 |
| 11 | 132 000 | 128 399 |
| 12 | 144 000 | 146 953 |
| … | ||
| 20 | 240 000 | 333 976 |
V tabulce můžeme vidět, že na hodnotu vkladů se dostaneme až ve 12. roce – vyznačeno tučně.
Nejde jen o pojišťovnu. Někdo, kdo tento nesmyslný produkt prodává, si za něj musí vzít peníze. A provize zde dělá 180 % ročního pojistného. To znamená 12 000 * 1,8 = 21 600,-. Když se podíváme v tabulce na pátý rok, vidíme, že jsme zaplatili 60 tisíc a hodnota je 36 tisíc. Dostaneme se na rozdíl 24 tisíc korun, které se někde vytratily. Náhoda? Nemyslím si!
Dá se tedy říci, že když během prvních 5 let každoročně platíte 12 000, tak z toho 36 % zaplatíte pojišťovákovi a přes 3 % pojišťovně.
Tabulka byla počítána s předpokládaným zhodnocením vkladů 5 % p.a. Peníze pojišťovna posílá do podílových fondů. Do těch samých fondů, do kterých můžeme investovat my. Podívejme se tedy na vývoj hodnoty v případě, že si koupíme podílové listy sami. Opět s 5 % p.a.
| Rok | Zaplaceno celkem (Kč) | Odkupné životního pojištění (Kč) | Hodnota podílových listů (Kč) |
| 1 | 12 000 | 6 158 | 12 279 |
| 2 | 24 000 | 13 168 | 25 186 |
| 3 | 36 000 | 20 538 | 38 753 |
| 4 | 48 000 | 28 285 | 53 015 |
| 5 | 60 000 | 36 428 | 68 006 |
| … | |||
| 10 | 120 000 | 110 747 | 155 282 |
| 11 | 132 000 | 128 399 | 175 506 |
| 12 | 144 000 | 146 953 | 196 764 |
| … | |||
| 20 | 240 000 | 333 976 | 411 034 |
Když uděláme jednoduché srovnání, tak z postupně vložených 240 tisíc se nám na životním pojištění udělalo 334 tisíc, tzn. zhodnocení nějakých 94 tisíc. Oproti tomu při investování přímo do fondů jsme se dostali na částku 411 tisíc, tedy zhodnocení 170 tisíc.
Zde to ale nekončí. Zhodnocení podílových fondů nepodléhá dani z příjmů. Těch 170 tisíc nám zůstane, oproti tomu z 94 tisíc ze životního pojištění zaplatíme ještě 15% daň a po zdanění jsme na 80 tisících.
Když vezmeme v potaz inflaci, zjistíme, že životní pojištění pro nás bude na nule (udrží hodnotu peněz) v případě, že bude průměrná roční inflace 2 %. Pokud bude vyšší, prodělali jsme, pokud nižší, trošku jsme vydělali. Možná je dobré připomenout, že průměrná inflace za posledních 20 let dělá 2,9 %.
V závěru lze s jistotou prohlásit… Investiční životní pojištění zaručeně není produkt určený ke zhodnocování peněžních prostředků!
Natáhnul Vás pojišťovák? Budu rád, když mi napíšete a společně se pokusíme dostat peníze z nesmyslné pojistky zpět.
Vichřice, požár, povodně nebo prasklé topení. To jsou běžná rizika, která ohrožují nemovitosti a domácnosti. Pak je tu ale další hrozba, která se projeví, až když ke škodě dojde. Je to podpojištění. Kvůli němu od pojišťovny nedostanete z pojistného plnění dostatek peněz na opravy nebo pořízení nového vybavení. Stačí pár let pojistku neaktualizovat a tento problém se může týkat i vás. Dá se tomu ale snadno předejít.
Hlavní úlohou finančního poradce v žádném případě není sjednávání finančních produktů!! Finanční poradce má pomoci definovat finanční cíle klienta a nalézt řešení pomocí finančního plánu. Až poté lze vybrat produkty. Zkrátka, bez plánu to nelze a v článku se dozvíte proč.
Pracujeme v režimu honorovaného poradenství, které je běžné například ve Velké Británii nebo USA. Díky tomuto systému poradenství sedíme s klientem na jedné straně stolu. Tento model je v českém prostředí levnější.
Nevýhodou je, že v současné době nabízí velmi nízké zhodnocení. Jejich předností je velmi rychlý přístup k penězům (tedy veliká likvidita) a velmi často malé nebo žádné poplatky.
Často se setkávám s tím, že chtějí mít lidé zabezpečené hlavně své děti a platí jim úrazovky, které stojí často i několik tisíc ročně. Je to ten správný způsob, jak zabezpečit své děti?
Bohužel narážím na tyto smlouvy pořád velmi často. Je potřeba poukázat na to, jak toto Investiční životní pojištění funguje.
Doporučujeme pojištění majetku, jehož ztráta může způsobit vysoké náklady. Vysoké náklady jsou náklady převyšující naši likvidní rezervu.
V případě, že svým chováním, vy nebo člen pojištěné domácnosti, způsobíte újmu na majetku, nebo zdraví, pojišťovna uhradí škodu. Jak správně vybrat tento druh pojištění?
U pojištění vozidel často chybujeme. Podle čeho je dobré pojištění vybrat!
Sklatba životních pojištění je různorodá. Je dobré znát jejich princip. Ušetříte tím peníze i starosti.
